机遇与挑战并存，保险数字化进程进入快车道

新冠肺炎疫情正席卷全球，世卫组织于3月11日宣布新冠肺炎已构成全球性流行病。保险公司不得不通过各种积极“自救”，如部分寿险公司召开线上晨会，部分财险公司纷纷转战非车险市场。疫情带来的震荡影响将让保险科技有机会从供给端和需求端两个层面，深刻地改变全球保险行业的业态趋势与产业格局。“如果说2003年“SARS”疫情，是加速推动消费互联网爆发性增长的拐点，那么2020年“新冠”黑天鹅事件，也可能将会是全球保险科技蓬勃发展的引爆点。”

当然，从短期来看，疫情冲击为保险行业的业绩增长目标增加了不确定性，险企投资收益面临更大市场风险，行业的局部重组或会出现，中小险企板块和外资新进入群体将受影响。但是从长期来看，疫情的出现从供需两侧，为保险行业数字化注入动力，加速保险科技的全面渗透。而在供给端＊大的变化，就是此次疫情加速了保险产品研发、营销渠道、流程管理和客户运营环节的数字化进程在加速，科技平台降低了中小险企的生存门槛，为消费者带来产品降价的实惠和服务体验的改善。

总而言之，着眼长远，疫情影响具有暂时性，疫情影响的短期调整孕育着中长期投资机会。

从行业整体来看，马太效应更加明显，科技投入持续加码。龙头企业包揽了绝大部分的行业利润，而大多数中小保险企业只能在夹缝中生存，中小寿险公司过去依靠“短平快”业务提升规模的突围方式，也在监管政策的引导下难以重现，因此中小保险企业的转型需求更加迫切。随着跑马圈地发展模式走到尽头，中国保险行业开始从高速增长向高质量发展迈进，而在这一转型进程中，保险科技的发展为保险行业带来了破局机遇。中国保险企业开始加大保险科技投入，其中头部保险企业和互联网保险公司的布局更加迅捷，以平安、人寿、太保、人保为代表的大型保险机构，纷纷将“保险+科技”提到战略高度，并且积极出资设立保险科技子公司。

云计算、大数据、人工智能、区块链等四项核心技术的日益成熟，为保险行业各环节价值链的重塑再造带来机遇。就每项技术的主要功能而言，云计算为保险行业提供了新的IT基础设施和新的“应用软件”（各类保险SAAS），大数据解决数据源问题，人工智能解决效率问题，区块链解决信任问题。总结而言，保险科技的应用可以让产业各个环节，运行得更加＊＊、节能和高效，从而拓展了保险机构的可盈利空间，打破了传统粗放生态下的恶性循环。

再说保险科技的作用：降本增效，创造产品降价空间；优化服务，提高品牌粘性。

众所周知，保险行业是高门槛行业，首先在于牌照门槛，其次在于市场门槛。传统模式下保费的增长，是由庞大的代理人团队和高额的费用支出推动的，成本过高导致产品定价过高；在消费者的保险需求在不断增强的同时，保险产品的高价和服务，实则阻挡了这一需求向购买行为的真正转化。因此科技的出现，正是针对了险企在成本、效率和服务端的症结，险企只有实现降本增效才能有降价空间，只有降价才能跨过过高的市场门槛，同时配合服务优化和品牌粘性，才是实现真正的普及与爆发。

巨头用科技“筑墙”，平台用科技“拆墙”。需要注意的是，在完成上述价值传导的过程中，另一道新的门槛也随之树立——科技本身成为了新的门槛。巨头们凭借大手笔的科技投入，不断优化服务于自身的科技工具，科技的＊＊带来成本的＊＊，从而带来市场占有率的＊＊，转型后的巨头们用科技投入修筑更高的“科技门槛”。与此同时，伴随着云计算的不断深入，越来越多的平台型公司，在行业的各个垂直领域积累科技能力，并借由云协作的模型将这些能力，开放给无力承担独立开发成本的中小险企，亚马逊、阿里提供IAAS基础设施，IBM提供数据库能力，谷歌提供人工智能核心能力，除此之外，蚂蚁金服、慧择提供代理经纪能力，豆包网、大头保等提供运营SAAS，i云保、保险师提供代理人展业工具等等，开放的保险生态由产品、运营、营销、理赔、风控、TPA等不同环节中诞生了各类平台，平台与其链接、赋能的中小险企共同结成新阵营的力量。如果说巨头是用科技“筑墙”，维持产业核心地位，那么各类保险科技平台则是以科技“拆墙”，以云协作的模式将科技能力，扩散至尽可能多的企业节点，二者共同构成保险科技发展的核心推力，而消费者则在此过程中，享受行业进步带来的价格优惠与服务改善。

当前行业正处于数字化转型阶段，大数据等技术加速向保险业渗透，众多保险科技企业也在积极用创新的力量改变行业业态。随着2019年5G进入商用时代、L4级自动驾驶不断成熟、基因检测开始走进消费者视野，未来还会有更多的新兴技术，融入到保险领域中改变行业业态。经过此次疫情的考验，保险公司会加快拥抱和应用新技术，让新技术在风险预警、风险处理以及风险赔偿方面发挥更大作用。